Évolution des taux d'usure, impact et perspectives sur le marché du crédit
Depuis le mardi 1er août 2023, le taux d'usure pour un prêt à taux fixe de vingt ans et plus a subi une légère augmentation passant à 5,33 %, comparé au 5,09 % constaté en juillet. Cette valeur représente le taux plafond tout compris (englobant le taux de crédit appliqué par la banque, les éventuelles commissions de courtiers ou les assurances emprunteurs), au-delà duquel une banque n'a pas le droit de prêter.
L'établissement de ce taux d'usure est une responsabilité de la Banque de France qui se base sur les taux effectifs moyens pratiqués par les établissements de crédit lors du cycle précédent. Le taux ainsi obtenu est ensuite majoré d'un tiers. Ce mécanisme a été conçu dans l'optique de protéger les emprunteurs d'un éventuel surendettement.
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Les taux d’usure au mois d’août 2023
Pour mieux vous y retrouver parmi tous les taux d'usure, voici un tableau récapitulatif.
| Type de prêt immobilier | Taux d'usure en août 2023 |
|---|---|
| Prêt à taux fixe d’une durée de 20 ans et plus | 5,33 % |
| Prêt à taux fixe d’une durée entre 10 et 20 ans | 5,12 % |
| Prêt à taux fixe d’une durée de moins de 10 ans | 4,17 % |
| Prêts relais | 5,28 % |
| Taux variable | 4,93 % |
H2 L’impact des changements du taux d'usure sur les crédits
Auparavant, le taux d'usure subissait un calcul trimestriel, ce qui pouvait entraîner la suspension de demandes de crédit pour des dossiers serrés. Toutefois, à partir de 2022, en raison de la décision du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) visant à éviter le surendettement des ménages en période de crise, les banques ont été contraintes de se montrer plus rigides. Cette situation a toutefois été assouplie à partir de la mi-juin 2023.
Parallèlement, les taux d'intérêt ont augmenté en suivant la hausse des taux directeurs de la Banque centrale européenne, dépassant même le taux d'usure à un rythme plus rapide. En conséquence, certains emprunteurs ont vu leur accès au crédit limité. De plus, les banques ont souvent eu tendance à suspendre les dossiers de crédit en fin de trimestre en attendant la prochaine hausse du taux d'usure.
Le défi du taux d'usure mensuel
Afin de faire face à la période de hausse des taux de marché, les autorités ont opté pour une réévaluation mensuelle du taux d'usure, débutant le 1er février 2023 et se poursuivant jusqu'à la fin de l'année. Cette décision risquait effectivement de contribuer à une hausse des taux, ce qui s'est concrétisé.
En février 2022, le taux moyen d'un crédit sur vingt ans était de 1 %, mais il a atteint 2,9 % en février 2023, et actuellement, il avoisine les 4 %. Cette situation a contraint de nombreux acheteurs à patienter dans l'espoir d'une baisse des prix immobiliers.
La réévaluation mensuelle du taux d'usure est une tentative d'adaptation à un environnement économique en constante évolution. Toutefois, l'équilibre entre la protection des emprunteurs contre le surendettement et l'assurance d'un accès raisonnable au crédit pour soutenir l'économie représente un défi. L'efficacité de cette stratégie se révélera avec le temps.
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